Дата : 2018-02-17

Оценка кредитоспособности заемщиков

Оценка кредитоспособности заемщиков


Сегодняшняя оценка кредитоспособности заемщиков и подходы банков к формированию решений о возможности выдачи займа основываются на оценка кредитоспособности заемщика. Именно данная категория играет определяющую роль в процессах анализа кредитных сделок.

Что такое кредитоспособности заемщиков? 

 

Данный показатель рассчитывается для проведения всесторонней оценки должника и подразумевает его способность своевременно и в полном объеме выполнять свои обязательства.
Кредитоспособность носит комплексный характер и основана на учете сразу нескольких оценочных критериев, в чем ее основное отличие от понятия платежеспособности:

 

Направление оценки кредитоспособности заемщиков 

 

— запрашиваемого объема заимствования;

— размера среднего дохода в месяц; 

— общей оценки финансового статуса;

— состава семьи;

— личностных качеств;

— кредитной репутации и т.д.



Технология оценки кредитоспособности заемщиков базируется на трех основных аналитических компонентах: 

  • 1. Скоринговый анализ
    Метод скоринговой оценки представляет собой многокритериальную модель качественного и количественного анализа заемщика, где единицами измерения для каждого фактора выступают баллы. Таким образом, чем больше баллов набирает клиент, тем выше с позиции кредитора его способность к качественному обслуживанию долга, и тем больше вероятность того, что банк примет решение в пользу заемщика.
    Исходной информацией для проведения такого анализа служат данные из предоставленных документов (доход, должность, стаж, наличие прав собственности на жилье, обязательные расходы, семейное положение и др.).
    Для полноценной оценки кредитоспособности заемщика результат скорингового анализа подвергается корректировке с учетом оценки кредитной истории и расчета платежеспособности. 
  • 2. Изучение кредитной истории
    Источником информации о фактах наличия просроченной задолженности по кредитам являются Бюро кредитных историй. В настоящее время их несколько, поэтому кредиторы чаще всего работают с разными БКИ.
    Отношение банков к кредитной репутации должников индивидуально. Большинство из них допускает возможность выдачи займа при наличии одной — двух технических просрочек. Однако существуют и такие кредитные предложения, требованиями которых предусмотрена безупречная кредитная история. 
  • 3. Расчет платежеспособности
    В основном для оценки платежеспособности применяется средняя зарплата должника, согласно справке 2НДФЛ, уменьшенная на обязательные расходы. Дальнейший расчет предполагает корректировку полученного «чистого» дохода с учетом продолжительности займа и поправочного коэффициента, величина которого устанавливается в размере от 0,3 до 0,6 в зависимости от размера дохода. Рассчитанный показатель платежеспособности позволяет определить верхнюю границу суммы заимствования для будущего должника. 


Помимо всех вышеназванных аналитических и расчетных процедур в банковской практике могут применяться также другие способы оценки кредитоспособности заемщика. Сюда можно отнести различного рода проверки: уточнение информации по рабочему и домашнему телефону, запрос данных из ИФНС и прочее.

Похожие статьи


Оставить комментарий

© Kredit24.money — Все взятые материалы, будь то текст и/или изображения с сайта Kredit24.money ОБЯЗАТЕЛЬНО должны иметь обратную индексированую ссылку!